Об обязательном жилищном страховании

Тезисы выступления

Отдаю себе отчёт в том, что по вопросу обязательного страхования — особенно в свете приснопамятных неприятностей, связанных с законом о монетизации льгот — трудно ожидать всеобщего согласия. Ясно, что здесь столкнутся две позиции: поступательная и радикальная. Поступательная исходит из презумпции рационального поведения людей и выражает надежду, что раньше или позже большинство соотечественников придёт к пониманию необходимости добровольного страхования. Радикальная исходит из того, что поведение соотечественников не слишком склонно к самопроизвольной рациональности, что пока солнце взойдет, роса очи выест. Не передав самим владельцам жилищ ответственность за его сохранность, мы её не получим. По-прежнему люди будут сначала селиться там, где селиться не следует, в домах, которые там строить не следует, а затем они же будут требовать от властей незамедлительной компенсации.

* * *

Учитывая, что наиболее состоятельная часть общества располагает и наибольшим объемом качественного жилья, нижнесредний слой должен получить 50% субсидию на обязательное страхование (складывается из муниципальной, региональной и федеральной составляющих) за вычетом жилья, подлежащего капитальному ремонту, а бедный слой должен получить 100% дотацию — за вычетом ветхого и аварийного «жилья», не подлежащих страхованию, в совокупности обеспечивается социальная справедливость при базовой единой ставке (с поправками на техническое состояние — чем хуже, тем выше страховой взнос).

Зависимость страховой ставки от качества жилища должна стимулировать ТСЖ, управление муниципальных домов под наём и социальных домов, не говоря о владельцах доходных домов к поддержанию их состояния.

Забота о мониторинге и оценке технического состояния перекладывается на страховое общество, доход которой завязан на сохранности жилого фонда.

Аварийное и ветхое жильё подлежит однозначно исключению из жилого фонда: тот факт, что в нем обитают люди, не делает его совокупностью жилых помещений.

Жилой фонд, подлежащий капитальному ремонту, исключается из системы страхования до осуществления капитального ремонта, что должно побуждать страховое общество к осуществлению капитальных ремонтов для повышения своей базы. 

Вполне вероятно, что страховое общество может занять позицию сильного игрока на рынке строительства жилья для нижнесреднего и среднего слоев, тем самым расширяя свою базу и получая дополнительные средства.

 При всей нелюбви к централизованным учреждениям склонен считать, что на этапе трансформации целесообразно иметь единое страховое общество «Россия» с его региональными, городскими и районными отделениями как Фонд со смешанным государственно-общественным Правлением.

 Следует отметить, что это десятки тысяч новых рабочих мест для лиц со средним специальным и высшим образованием.

Принцип обязательного страхования должен быть выдержан неукоснительно, что не препятствует тем, кто на это способен и того желает, заключать дополнительные договоры страхования с частными компаниями, сверх страховой суммы.

 За основу расчетов нами принята схема добровольного страхования Московского правительства с учетверением базовой ставки и базовой премии, принимая во внимание как игнорирование дополнительных задач, так и неизбежное удорожание строительных материалов и строительных работ. (7,2 руб. при 13500 страховой премии за кв. метр).

Итак, при единой ставке 30 рублей в год за 1 кв. м:

 Несомненно, расчеты более чем приблизительны, но всё же очевидно, что за вычетом 10% на содержание страховой системы и примерно такой же величины на выплату страховых премий мы можем рассчитывать на примерно 40 млрд. руб. в год — при условно снижающейся инфляции.

 Для сравнения эта величина означает принципиальную возможность заместить весь аварийный и ветхий фонд страны (с учетом его прироста) за 4 года по схеме социального жилья, или осуществить капитальный ремонт всего нуждающегося в нем жилого фонда (с учетом его прироста) за 18 — 20 лет только из средств обязательного страхования.

 В действительности, в опоре на опыт страхового общества «Россия» до революции, страховой фонд может выступить существенным заказчиком на проектирование и строительство эффективного недорогого жилья, оказав тем самым и качественное и количественное влияние на состояние строительного рынка. Это же общество может выступать организатором ипотеки и кредитором жилищных сберегательных касс.

Приложение

Для того чтобы опровергнуть версию о том, что обязательное страхование есть простое копирование западного опыта, позволю себе привести пример из отечественной практики — заметим, что речь идёт об условиях России конца XIX в., при условии безграмотности трёх из четырёх крестьян.

Положение о губернских и уездных земских учреждениях (1890г.) Волостной старшина… составляет список строениям, подлежащим обязательному страхованию по форме, определённой губернской земской управой. В прочих местностях списки строениям, подлежащим обязательному губернскому страхованию, составляются в сроки, указанные губернским распорядительным комитетом.

Волостной старшина должен знать, что заведывание страховым делом по губернии принадлежит Губернской Земской Управе и при исполнении обязанностей по страхованию сельских строений руководствоваться нижеследующими правилами:

1.Обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, состоящие в черте волости, принадлежащие отдельным членам сельских обществ, не исключая отставных и бессрочно-отпускных нижних чинов, а равно и общественные здания;

3…высший и низший размер страховой суммы для строений, принадлежащих крестьянам и подлежащих обязательному страхованию, назначается одинаковый или на всю губернию, ил по уездам, с разделением строений на разряды по материалам, из которых они построены, и по их хозяйственному назначению;

12…с поступлением застрахованного строения к другому владельцу, на сего последнего переходят все права и обязательства по страхованию;

13…О перестройке или ломке… владелец обязан непременно или уведомить прямо страховое управление, или заявить для такового уведомления волостному начальству;

17…Страховые платежи вносятся: по обязательному страхованию вперед в сроки, которые установлены для взноса земских повинностей и по добровольному страхованию — вперед за каждый год.

18… Страховые платежи за общественные строения… относятся на те суммы, из коих содержатся сии строения;

 22… вознаграждаются и владельцы застрахованных строений, сломанных при тушении пожара;

- ещё и наказания должностных лиц за передержку страховых взносов — 1% суммы, если без злого умысла…»

…